Un guide du financement automobile au Royaume-Uni

La voie à suivre : ce que le marché 2025 signifie pour vous

Le marché britannique du financement automobile est de nouveau en croissance. Les volumes de financement à la consommation ont augmenté de 5 % en septembre 2025 par rapport à l'année précédente, avec 222 309 voitures financées ce mois-là et environ 2,06 millions au cours des 12 derniers mois. La valeur a également augmenté, d'environ 5 %, pour atteindre environ 40,5 milliards de livres sterling, et les prévisions tablent sur une année record d'environ 41 milliards de livres sterling de nouvelles affaires. Le financement des voitures neuves est le principal moteur de cette dynamique, avec des volumes en forte hausse en octobre, tandis que le financement des voitures d'occasion reste la part la plus importante du marché en termes de transactions totales.

Pour les acheteurs ordinaires, deux points sont importants. Premièrement, le financement automobile est une pratique courante au Royaume-Uni. Environ 80 à 90 % des voitures neuves sont achetées à crédit et les voitures d'occasion représentent la majorité des achats financés au total. Deuxièmement, l'accessibilité financière typique semble gérable pour de nombreux ménages. Les mensualités moyennes en 2025 sont d'environ 244 £ pour les durées courantes de 48 mois, soit environ 11 % du revenu. Les paiements ont augmenté depuis 2022, mais la croissance des salaires a été plus rapide que l'inflation sur la même période, ce qui est un avantage.

Les conditions du marché peuvent vous aider à choisir le moment de votre achat. Il y a eu une baisse en août, suivie d'un rebond en octobre et d'une tendance constante à la hausse tout au long de l'automne. Lorsque la demande augmente, les prêteurs affinent souvent leurs offres pour être compétitifs. Cela peut se traduire par des taux plus intéressants, des conditions flexibles et davantage d'incitations de la part des concessionnaires. Si vous passez à un modèle supérieur, l'augmentation des volumes de financement de voitures neuves peut également améliorer les positions de reprise sur certains modèles.

Le financement devrait rendre une voiture plus abordable et plus prévisible, et non plus compliquée. Concentrez-vous sur le coût total, et pas seulement sur la mensualité.

L'essentiel est de choisir la structure adaptée à votre utilisation de la voiture. Que vous préfériez des mensualités moins élevées avec un solde final plus important, ou la propriété pure et simple sans ballon, votre décision doit correspondre à votre kilométrage, à votre budget et à la durée pendant laquelle vous conserverez le véhicule. Les conseils ci-dessous vous guident à travers les options, les coûts, les vérifications et les étapes pratiques afin que vous puissiez avancer calmement et en toute confiance.

À qui s'adressent ces conseils ?

Si vous vivez au Royaume-Uni et que vous envisagez d'acheter une voiture neuve ou d'occasion, cette page est conçue pour vous aider à comparer les choix de financement sans jargon. Elle vous sera utile que vous achetiez votre première voiture, que vous changiez de véhicule familial ou que vous envisagiez un modèle haut de gamme où les taux d'intérêt et les conditions sont plus importants pour votre budget. Elle est également pertinente si votre demande a été refusée, car nous abordons l'admissibilité et les moyens de renforcer une demande.

De nombreux acheteurs se soucient surtout de la stabilité des coûts mensuels. D'autres veulent le taux d'intérêt total le plus bas, ou une voie claire vers la propriété. Quelle que soit votre priorité, nous exposons les compromis en termes clairs, en utilisant les faits actuels du marché 2025 afin que vous puissiez décider ce qui convient réellement à vos besoins.

Vos principales voies de financement

1. PCP (Personal Contract Purchase) - mensualités moins élevées avec un ballon final optionnel.
2. HP (Hire Purchase) - paiements fixes jusqu'à la propriété, pas de ballon à la fin.
3. PCH (Personal Contract Hire) - location à long terme avec restitution, sans possibilité d'achat.
4. Prêt personnel - prêt bancaire non garanti ou prêt de marché pour payer le concessionnaire en espèces.
5. Financement du concessionnaire au point de vente - souvent des taux promotionnels et des incitations groupées.
6. Financement du fabricant - offres soutenues par la marque, contributions au dépôt et packs de services.

Coût, impact, rendement et risques

Êtes-vous susceptible d'être admissible ?

Au Royaume-Uni, environ 11 % des adultes utilisent le financement automobile au cours d'une année donnée et la plupart des demandes sont approuvées, bien qu'environ 7 % soient refusées. Les prêteurs évaluent la stabilité : un revenu régulier, la présence sur les listes électorales, une utilisation responsable du crédit et un acompte sont autant d'éléments qui aident. Si votre dossier de crédit présente des lacunes ou des problèmes récents, il se peut que l'on vous propose des taux plus élevés ou des limites plus courtes. Les montants typiques des prêts d'environ 12 507 £ pour l'achat d'une voiture peuvent servir de référence approximative pour la planification, mais votre capacité financière sera basée sur vos revenus et vos dépenses réels.

Comme les voitures d'occasion dominent les achats financés, il existe souvent une option appropriée, même si vous êtes soucieux de votre budget. Le PCP et le HP sont largement disponibles par l'intermédiaire des concessionnaires, le financement des fabricants étant particulièrement important sur les nouveaux modèles pendant les périodes promotionnelles. Si vous préférez payer le concessionnaire en espèces, un prêt personnel peut être une bonne solution si le TAEG est compétitif et que vous appréciez la flexibilité. Switcha peut vous aider à comparer les offres, à vérifier le coût total et à préparer les documents afin que votre demande soit prête et précise avant de vous rendre dans la salle d'exposition.

Étape par étape : de la présélection à la remise des clés

1. Fixez un budget mensuel et une limite de coût total.
2. Vérifiez votre dossier de crédit et corrigez les erreurs éventuelles.
3. Obtenez des devis indicatifs pour les PCP, les HP et les prêts.
4. Comparez le TAEG, les frais, la durée et le ballon final.
5. Adaptez les limites de kilométrage à votre mode de conduite réel.
6. Examinez les options de dépôt et la valeur de reprise.
7. Obtenez une pré-approbation pour renforcer la négociation.
8. Lisez attentivement le contrat avant de le signer.

Conseil rapide : Comparez toujours des éléments comparables. Même acompte, même durée, même kilométrage.

En un coup d'œil : avantages et inconvénients

Lisez ceci avant de vous engager

L'activité du marché est forte, avec des volumes et une valeur en hausse et une croissance particulièrement robuste du financement des voitures neuves. Cette concurrence peut favoriser les acheteurs, mais elle permet aussi de rechercher facilement une mensualité sans tenir compte du coût total. Gardez un œil sur le TAEG, les frais et la durée du contrat. Une durée plus longue réduit le montant mensuel, mais augmente les intérêts que vous payez au total. Si vous envisagez un PCP ou un PCH, soyez réaliste quant au kilométrage. Les kilomètres excédentaires et les frais de dommages en fin de contrat sont des raisons courantes de coûts imprévus.

Si vous prévoyez de changer de voiture régulièrement, prévoyez une petite marge de sécurité en cas de fluctuations de prix. Il y a eu des fluctuations mensuelles l'année dernière, y compris une courte baisse et un rebond rapide. La conclusion d'un accord avec un acompte raisonnable et une durée modeste peut vous protéger contre les capitaux propres négatifs si les valeurs d'occasion diminuent. Enfin, prenez le temps de lire les informations précontractuelles et le contrat. Si quelque chose n'est pas clair, demandez au prêteur ou au concessionnaire de vous l'expliquer ligne par ligne en termes clairs.

Solutions alternatives si le financement n'est pas la solution idéale

1. Retarder l'achat, continuer à épargner et réévaluer les taux dans quelques mois.
2. Acheter une voiture d'occasion moins chère pour éviter les frais d'intérêt.
3. Abonnement à court terme avec assurance et entretien inclus.
4. Prélèvement sur salaire pour les véhicules électriques éligibles par l'intermédiaire de votre employeur.
5. Covoiturage ou options de transport public améliorées pour les déplacements en ville.

Questions courantes, réponses claires

Q : Les mensualités augmentent-elles plus vite que les salaires ? R : Les paiements moyens sont d'environ 244 £ en 2025, en hausse depuis 2022, mais la croissance des salaires a dépassé l'inflation au cours de cette période. Pour de nombreux ménages, l'accessibilité financière est restée stable.

Q : Le financement est-il normal pour une voiture d'occasion ? R : Oui. Les voitures d'occasion représentent la majorité des achats financés au Royaume-Uni. Les concessionnaires proposent régulièrement des HP et des PCP sur les véhicules d'occasion, sous réserve de limites d'âge et de kilométrage.

Q : Qu'est-ce qui est le moins cher au total, le PCP ou le HP ? R : Le HP coûte généralement moins cher au total, car il n'y a pas de ballon et les durées sont souvent plus courtes. Le PCP a souvent des mensualités moins élevées, mais peut coûter plus cher à long terme.

Q : Quelle est l'importance du taux d'intérêt par rapport à la durée ? R : Les deux sont importants. De nombreux acheteurs donnent la priorité aux taux bas, mais une longue durée peut quand même augmenter vos intérêts totaux, même avec un TAEG compétitif.

Q : Puis-je mettre fin à un contrat de financement de manière anticipée ? R : La plupart des contrats réglementés autorisent le règlement anticipé et, dans certains cas, la résiliation volontaire. Vérifiez votre contrat pour connaître les chiffres de règlement, les frais et les conditions.

Q : Quel acompte dois-je viser ? R : Il n'y a pas de règle unique. Un acompte plus élevé réduit les paiements et peut améliorer l'acceptation, mais ne compromettez pas votre épargne d'urgence.

Q : Que faire si ma demande est refusée ? R : Demandez pourquoi, examinez votre dossier de crédit et envisagez un prêt plus petit, une voiture différente ou accordez-vous plus de temps pour renforcer votre profil avant de soumettre une nouvelle demande.

Comment Switcha peut vous aider

Switcha rassemble les options dans une seule vue afin que vous puissiez comparer les PCP, les HP, les locations et les prêts personnels côte à côte, le tout en termes clairs. Nous vous aidons à vérifier le coût total, à aligner le kilométrage et les conditions sur votre utilisation réelle et à préparer les documents afin que l'approbation soit plus facile. Lorsque vous êtes prêt, nous vous guidons à travers les documents et la remise des clés afin que vous vous sentiez en confiance à chaque étape.

Prochaine étape : Obtenez votre comparaison personnalisée et voyez le coût total réel.

Informations importantes

Ce guide est une information générale, pas un conseil personnalisé. Le financement automobile est un produit réglementé et votre admissibilité, votre taux et vos conditions dépendent de votre situation. Lisez toujours attentivement les informations précontractuelles et le contrat dans leur intégralité et demandez un avis indépendant en cas de doute.